Private Pflegezusatzversicherung: Ergänzung zu GKV oder PKV

Ein rechtzeitiger Abschluss einer Pflegezusatzversicherung ist aus zwei Gründen empfehlenswert:

• Es ist nicht zu erwarten, dass die gesetzlichen Kassen künftig wieder deutlich mehr Geld im Pflegefall zahlen
• Es ist absehbar, dass die Kosten für die Pflege (schon rein inflationsbedingt) steigen werden
• Rücklagen bilden und Sparen ist in Niedrigzins-Zeiten leider lange nicht mehr so lukrativ wie früher

Bei Pflegekostenversicherungen sind Nachweise notwendig, die dem Versicherer vorzulegen sind. Übernommen werden beispielsweise:

• Ambulante Pflege, die durch einen professionellen Pflegedienst erfolgt
• Transport- und Pflegekosten, die bei stationärer Pflege anfallen
• Die Kosten der für die Pflege erforderliche Hilfsmittel (entweder komplett oder teilweise)
• Transportkosten für Fahrten zu Tagespflegeeinrichtungen, Arztpraxen oder Klinken

Nicht übernommen werden in der Regel hingegen:

• Unterbringungs- und Verpflegungskosten in der stationären Pflege
• Aufwand für Pflege, die durch Angehörige erfolgt

Achtung! Wie bei jedem Vertrag lohnt es sich auch vor Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung das Kleingedruckte zu lesen und zu verstehen – vor allem bei besonders günstigen Tarifen. Ansonsten kann es leicht passieren, dass man die Ausschlüsse von wichtigen Pflegeleistungen übersieht. Hier einige Beispiele zu Leistungen, die von den Versicherungsunternehmen gerne mal ausgeschlossen werden:

• Kosten Verhinderungspflege
• Kosten für technische Hilfsmittel (nur bestimmte oder sogar alle)
• Kostenübernahme für vollstationäre Pflege
• Kostenübernahme für Tages- und Nachtpflege
• Bei Demenz und anderen Erkrankungen (z.B. Parkinson) zusätzlich notwendige, besondere Betreuungsleistungen

Bei allen Pflegekostenversicherungen werden also, der Name sagt es bereits, nur die tatsächlich anfallenden Pflegekosten gegen entsprechende Nachweise erstattet. Anders strukturiert sind die sogenannten Pflegetagegeldpolicen. Bei diesen wird ein Tagegeld ausgezahlt, dessen Höhe sich an den vorher gezahlten Prämien und am vereinbarten Versicherungsvertrag orientiert.

Solche Pflegetagegeldversicherungen zahlen im Pflegefall bis zu 160 € pro Tag. Die Spanne ist allerdings groß: bei sehr günstigen Basis-Tarifen kann die letztliche Höhe des Pflegetagegelds auch nur bei 5 € liegen. Das von der Versicherung ausgezahlte Geld steht übrigens zur freien Verfügung und die Verwendung muss gegenüber dem Versicherer nicht dokumentiert werden. Das Produkt „Pflegetagegeldpolice“ ist also unbürokratischer organisiert als das Solidarsystem der gesetzlichen Kassen.

Bei Risikoversicherungen (z.B. Pflegezusatzversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen) lohnt sich oft ein möglichst früher Abschluss in jungen Jahren. Gerade zum Berufseinstieg – und manchmal auch lange danach – ist allerdings nicht genügend Geld vorhanden. Entsprechend muss man bei Versicherungen Prioritäten setzen. Private Pflegezusatzversicherungen fallen hier oft durchs Raster, denn Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen sind wichtiger – aber leider auch kostspieliger. Die meisten Menschen können sich entsprechend nicht alle empfohlenen Versicherungen leisten.

Zum Glück ist es nicht zwingend notwendig, eine Pflegezusatzversicherung schon in ganz jungen Jahren abzuschließen. Auch ab dem 40. Lebensjahr bekommt man von den Versicherern noch sinnvolle Angebote. Spätestens mit Mitte 40 sollte man sich allerdings spätestens ernsthaft Gedanken zu machen und einen möglichen Pflegefall logistisch und finanziell durchrechnen. Damit hat man noch einen ausreichenden Zeitpuffer, denn Experten (z.B. Stiftung Warentest) halten den Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung ab dem 55. Lebensjahr (aufgrund der Höhe der Versicherungsprämien) für nicht mehr sinnvoll.

Laut aktuellen Studien sind bei den über 70-jährigen Menschen in Deutschland rund 15 Prozent in einer der unterschiedlichen Pflegestufe eingestuft. Privatwirtschaftliche Versicherungsunternehmen sind kein Solidarsystem, diese Firmen versichern Risiken. Ab einem bestimmten Alter steigt das Risiko zum Pflegefall zu werden nun einmal an. Dies spiegelt sich in deutlich erhöhten – und in noch höherem Alter als 55 – weiter stark steigenden Versicherungsprämien wider. Ab bestimmten Altersgrenzen ist es, je nach Versicherer, überhaupt nicht mehr möglich die gewünschte Pflegezusatzversicherung abzuschließen.

Eine private Pflegezusatzversicherung ist unter folgenden Bedingungen empfehlenswert:

• Es gibt keine Kinder und/oder nahen Angehörigen, die später im Ernstfall die Pflege übernehmen können
• Zu geringe Rücklagen, um die vollen Kosten für Pflegedienst und/oder Pflegeheim selbst zu tragen
• Bestehende körperliche Beschwerden (z.B. Rücken, Gelenke), die eine spätere Pflege aus medizinischer Sicht wahrscheinlicher machen
• Ein Job, der ein statistisch höheres Risiko beinhaltet, einmal zum Pflegefall zu werden (z.B. schwere und/oder riskante körperliche Arbeit wie Straßenbau, Dachdecker, Paketzusteller oder Altenpfleger)

Auf eine private Pflegezusatzversicherung kann unter folgenden Bedingungen verzichtet werden:

• Es gibt Kinder und/oder Angehörigen, die später im Ernstfall die Pflege übernehmen können – und dies auch wollen
• Ausreichende Rücklagen bzw. ausreichend hohe Rente, um im Pflegefall die vollen Kosten für Pflegedienst und/oder Pflegeheim selbst zu tragen
• Keine bestehende Erkrankungen, die eine spätere Pflege aus medizinischer Sicht wahrscheinlicher machen
• Ein Job, der ein statistisch geringeres Risiko beinhaltet, einmal zum Pflegefall zu werden (z.B. Bürotätigkeit, Management, Verwaltung)