Krankenversicherung Beitrag: Berechnung, Entwicklung sowie GKV und PKV im Vergleich

Mit einem Bruttoeinkommen von monatlich 3.000 Euro müssen Sie im Beispielsfall also monatlich einen Eigenanteil zur Krankenversicherung in Höhe von 246 Euro zahlen. Würden Sie stattdessen eine gesetzliche Krankenkasse finden, die anstelle des im Beispiel veranschlagten Zusatzbeitrages von 0,9 Prozent lediglich einen Zusatzbeitrag in Höhe von 0,3 Prozent berechnet, so würde sich Ihr monatlicher Beitrag auf 228 und somit um 18 Euro pro Monat reduzieren.

Die Frage danach, auf welcher Grundlage der Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung berechnet wird, ist einfach zu antworten. Im Vergleich zu den zahlreichen privaten Krankenkassen gibt es nur eine Basis, auf der die Höhe des Beitrages brechen wird: das Bruttoeinkommen des Versicherungsnehmers. Der Beitragssatz richtet sich ausschließlich nach dem erzielten Einkommen und nicht nach weiteren Faktoren, wie zum Beispiel Beruf, Alter, Geschlecht oder Gesundheitszustand. Allerdings müssen Sie unter Umständen nicht für Ihr gesamtes Bruttoeinkommen Krankenversicherungsbeiträge zahlen, da es in Deutschland eine sogenannte Beitragsbemessungsgrenze gibt. Diese Beitragsbemessungsgrenze liegt aktuell (2017) im gesamten Bundesgebiet bei 52.200 Euro im Jahr, demnach bei 4.350 Euro monatlich. Nur bis zur Höhe dieses Einkommens müssen Sie von Ihrem Bruttoeinkommen Krankenversicherungsbeiträge bezahlen. Für den darüber liegenden Einkommensteil ist hingegen kein Versicherungsbeitrag zu entrichten.

Neben den Beitrag, den Sie als pflichtversicherter Arbeitnehmer oder vielleicht auch als freiwillig versicherter Selbstständiger, Beamter oder Student zur gesetzlichen Krankenversicherung zahlen, gibt es in diesem Krankenversicherungssystem noch eine Besonderheit. Diese besteht in der sogenannten Familienversicherung. Die Familienversicherung beinhaltet, dass sich minderjährige Kinder des Hauptversicherten sowie unter bestimmten Voraussetzungen dessen Ehepartner kostenlos in der gesetzlichen Krankenversicherung mitversichern können.

Bei Ehepartnern ist die kostenlose Familienversicherung unter der Voraussetzung möglich, dass der Partner entweder lediglich eine geringfügige Beschäftigung ausübt (bis 450 Euro/Monat), gar kein Einkommen erzielt oder mit seinem monatlichen Einkommen die Grenze von 425 Euro (beispielsweise durch selbstständige Tätigkeit) nicht überschreitet. Kinder sind bis zum Beginn einer beruflichen Tätigkeit oder eines Studiums über den Hauptversicherungsnehmer kostenfrei in der gesetzlichen Krankenversicherung mitversichert. Aus diesem Grund ist die gesetzliche Krankenversicherung hinsichtlich möglichst günstiger Beiträge sicherlich vor allem für Familien ab zwei Kindern besonders interessant, da in diesem Fall meistens ein Kostenvorteil gegenüber einer privaten Krankenversicherung besteht.

Neben den zahlreichen Bürgern in Deutschland, die in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind, gibt es natürlich auch noch einige Personengruppen, die sich dort freiwillig versichern. Für diese Menschen ist es wichtig, die Mindesteinkommensgrenze bzw. Mindestbemessungsgrundlage für in der GKV freiwillig Versicherte zu kennen. Daher möchten wir Ihnen diese aktuellen Zahlen ergänzend ebenfalls nennen, nämlich:

• Allgemeine Mindestbemessungsgrundlage für freiwillig Versicherte: 991,97 Euro im Monat
• Mindesteinkommensgrenze Selbstständige: 2.231,25 Euro im Monat
• Mindesteinkommensgrenze Existenzgründer: 1.487,50 Euro monatlich

Falls Sie sich also beispielsweise als Existenzgründer in der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig versichert, müssen Sie auch dann einen auf 1.487,50 Euro basierenden Beitragssatz zahlen, wenn Sie zum Beispiel lediglich 1.200 Euro Einkommen erzielen.

Wenn Sie sich die Beitragsentwicklung der gesetzlichen Krankenversicherung in den vergangenen zehn Jahren betrachten, werden Sie feststellen, dass es zwar immer wieder kleinere Beitragssatz-Änderungen gab. Von der Grundtendenz her hat sich der Beitragssatz allerdings nur sehr geringfügig geändert. Seit Einführung des Gesundheitsfonds im Jahre 2009 schwankt der Beitragssatz (ohne individuellen Zusatzbeitrag) zwischen 14,6 und 15,50 Prozent (Quelle: http://www.krankenkassen.net/gesetzliche-krankenversicherung/beitragsentwicklung.html). Demzufolge ist die gesetzliche Krankenversicherung zum Beispiel in den letzten drei Jahren durch stabile Beiträge gekennzeichnet, wovon die viele Experten auch für die Zukunft ausgehen. So haben die meisten gesetzlichen Krankenkassen im vergangenen Jahr einen Überschuss erwirtschaftet, sodass weder die Zusatzbeiträge in diesem Jahr steigen werden, noch ist davon auszugehen, dass sich der allgemeine Beitragssatz in den kommenden Jahren merklich verändern wird.

Dass diese stabilen Beiträge allerdings nicht ganz so positiv sind, wie es auf den ersten Blick erscheinen mag, zeigt sich bei einem näheren Blick auf die Leistungen bzw. Zuzahlungen, die Versicherte vornehmen müssen. Zwar ist der Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung in den letzten Jahren relativ gleich geblieben. Beispielsweise bei Zahnersatz oder auch bei Medikamenten müssen viele gesetzlich Krankenversicherte inzwischen mehr zuzahlen, als es noch vor einigen Jahren der Fall war. Zudem haben manche Krankenkassen einige zuvor freiwillige Zusatzleistungen inzwischen gestrichen, jedoch an anderer Stelle zum Teil auch ausgeweitet. Insofern ist ein Vergleich unter den gesetzlichen Krankenkassen nicht nur bezüglich des Beitrages, sondern ebenso im Hinblick auf die jeweiligen freiwilligen Leistungen empfehlenswert.

Eine allgemeine Aussage zum Beitrag zu machen, den Sie zu einer privaten Krankenversicherung zahlen müssen, ist in der Form nicht möglich. Der Grund besteht darin, dass zum einen jede private Krankenkasse ihren eigenen Beitrag veranschlagen kann, da es keinen allgemeinen Beitragssatz gibt, wie es in der GKV der Fall ist. Zum anderen richtet sich der vom jeweiligen Versicherungsnehmer zu zahlende Beitrag nach diversen Faktoren, auf die wir im Folgenden noch etwas näher eingehen.

Die Beiträge sind bei der privaten Krankenversicherung auch deshalb nicht so einfach zu definieren und miteinander zu vergleichen, weil sie unter anderem maßgeblich davon abhängen, welche Leistungen der jeweilige Tarif beinhaltet. Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es in der PKV nämlich keinen einheitlichen Leistungskatalog. Stattdessen kann jede private Krankenkasse innerhalb ihrer angebotenen Tarife selbst entscheiden, welche Leistungen sie anbieten möchte. Eine Ausnahme bilden lediglich drei Tarifarten, die mit ihren enthaltenen Leistungen relativ einheitlich sind, nämlich:

Ein gravierender Unterschied zwischen GKV und PKV bezüglich der Beitragskalkulation und Berechnung besteht darin, dass die zur privaten Krankenversicherung zu zahlenden Beiträge unabhängig vom Einkommen des Versicherungsnehmers sind. Stattdessen gilt in der PKV das sogenannte Äquivalenzprinzip. Dieses beinhaltet, dass die Höhe der zu zahlenden Versicherungsprämien in großem Umfang abhängig von den Leistungen des jeweiligen Tarifs ist. Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass in der PKV auf Basis der Kapitaldeckung Altersrückstellungen gebildet werden, sodass die Beiträge auch im zunehmenden Alter im Idealfall nicht gravierend ansteigen müssen.

Statt des Einkommens sind es insbesondere die folgenden Faktoren, auf deren Grundlage die jeweilige private Krankenkasse den vom einzelnen Versicherungsnehmer zu zahlenden Beitrag berechnet:

Bis vor wenigen Jahren machten die meisten privaten Krankenversicherungen zusätzlich noch ein Unterschied zwischen männlichen und weiblichen Versicherungsnehmern, was allerdings auf Grundlage der seit Ende 2012 eingeführten Unisex-Tarife nicht mehr möglich ist. Neben dem Alter der versicherten Person, deren Beruf und den im Tarif enthaltenen Leistungen nimmt - im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung - der Gesundheitszustand eine relativ große Bedeutung ein, wenn es um das Festlegen des Beitrages geht. So führen beispielsweise bestehende Vorerkrankungen und auch vergangene gesundheitliche Probleme meistens zu einem Risikozuschlag, also zu einem erhöhten Beitrag.

In noch gravierenderen Fällen kann es sogar zum Leistungsausschluss kommen, sodass bei Behandlungen bezüglich einer bestimmten Erkrankung keine oder nur noch eine verminderte Leistung erbracht wird. Im Gegensatz zur GKV darf die PKV den Antrag auf Versicherung sogar komplett ablehnen. Dies geschieht meistens dann, wenn der Versicherungsnehmer so gravierende Gesundheitsschäden und chronische Erkrankungen hat, dass die private Krankenkasse zu dem Ergebnis kommt, dass die aufzuwenden Kosten in der Zukunft erheblich über dem zu zahlenden Beitrag liegen würden.

In den Medien gewinnt man zwar häufiger den Eindruck, als seien die Beiträge zur privaten Krankenversicherung in den vergangenen Jahren erheblich gestiegen. Zudem wird häufig darüber berichtet, dass sich insbesondere Personen ab dem Rentenalter die Beiträge zur PKV oftmals nicht mehr leisten können, weil die Beitragshöhe spätestens ab einem Alter von 65 Jahren deutlich angehoben werde. Teilweise wird sogar von Verdoppelungen des Beitrages im Alter gesprochen. In der Summe lassen sich diese Behauptungen so allerdings nicht halten, denn die Beitragshöhe der privaten Krankenversicherungen hat sich im Durchschnitt betrachtet in den vergangenen Jahren nur um wenige Prozent im Jahr verändert.

So kam beispielsweise Finanztest in Zusammenarbeit mit dem Deutschen Institut für Wirtschaftsförderung (DIW) auf Grundlage einer Befragung zu dem Ergebnis, dass die Beiträge zur privaten Krankenversicherung zwischen 1985 und 2005 um jährlich im Durchschnitt knapp vier Prozent angestiegen sind. Eine von der Größenordnung her ganz ähnliche Erhöhung gab es auch in den letzen zehn Jahren, sodass die Beiträge zur PKV zwar im Durchschnitt gestiegen sind, allerdings bei Weitem nicht in so großem Umfang, wie in den Medien mitunter der Eindruck erweckt wird. Darüber hinaus ist es grundsätzlich relativ schwer, eine einheitliche Aussage zur Beitragsentwicklung zu machen, da es teilweise gravierende Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherern gibt.

So gab es in der Vergangenheit manche private Krankenversicherer, bei denen die Beiträge gar nicht gestiegen sind, während Versicherte bei anderen privaten Krankenkassen durchaus höhere Beitragssteigerungen in Kauf nehmen mussten. Dass es durchaus große Unterschiede zwischen den privaten Krankenkassen gibt, was die Entwicklung der Beiträge angeht, zeigt auch der aktuelle Map-Report (Nummer 827). Zwar wurde hier nur die Beitragsentwicklung bei 19 Unternehmen untersucht, aber der Report kommt unter anderem zu dem Ergebnis, dass es zwischen den einzelnen privaten Krankenkassen Unterschiede von bis zu fünf Prozent bei der Beitragserhöhung (pro Jahr) gab.

Ähnlich schwierig ist die allgemeine Einschätzung, wie sich die Beiträge zur privaten Krankenversicherung in den kommenden Jahren und Jahrzehnten entwickeln dürften. Hier wird es sicherlich ebenfalls deutliche Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherern geben, insbesondere bezüglich der Tatsache, wie sorgfältig die Krankenversicherung ihre Altersrückstellungen kalkuliert. Insofern ist es für Sie als Verbraucher äußerst wichtig, die verschiedenen privaten Krankenkassen miteinander zu vergleichen. Dabei sollten Sie nicht nur auf den aktuellen Versicherungsbeitrag achten, sondern sich ebenfalls im Detail damit zu beschäftigen, wie sich die durchschnittliche Höhe des Beitrages bei dieser Krankenversicherung in der Vergangenheit entwickelt hat.

Grundsätzlich gibt es einige Entwicklungen, die sich zukünftig tendenziell in geringerem oder größerem Umfang auf die Beitragsentwicklung in der privaten Krankenversicherung auswirken werden, nämlich:

Insbesondere die Kosten im medizinischen Bereich sind es, die sich schon immer nachhaltig auf die Beiträge zur PKV ausgewirkt haben und dies auch in Zukunft tun werden. So erklären die privaten Krankenkassen die im Durchschnitt in den vergangenen Jahren gestiegenen Beiträge richtigerweise mit ebenfalls gestiegenen Kosten, die zum Beispiel für Diagnose und Behandlung im medizinischen Bereich anfallen. Daher sind die allgemeinen Kosten im Gesundheitssystem und deren Entwicklung ein maßgeblicher Einflussfaktor, wenn es um die Beitragsentwicklung in der PKV geht.

Zusammenfassend ist zur Krankenversicherung und der Entscheidung zwischen GKV und PKV festzuhalten, dass die gesetzliche Krankenversicherung sicherlich einerseits eine – vor allem im weltweiten Vergleich - gute Basisabsicherung im Gesundheitsbereich bieten kann. Insbesondere für Familien mit mehreren Kindern oder für Alleinstehende mit einem relativ geringen Einkommen ist die gesetzliche Krankenversicherung oftmals günstiger als eine private Krankversicherung. In dem Fall bietet es sich an, die im Vergleich zu vielen PKV-Tarifen geringeren Leistungen der GKV durch Abschluss einer Krankenzusatzversicherung zu „kompensieren“, nämlich zum Beispiel durch eine:

Auf der anderen Seite zeichnet sich die private Krankenversicherung, abgesehen von Notlagen-, Standard- und Basistarifen, durch ein meistens deutlich besseres und vor allem umfangreicheres Leistungsspektrum aus. Vor allem Alleinstehende sowie Ehepaare, die über ein durchschnittliches bis überdurchschnittliches Einkommen verfügen und damit keine gravierenden Erkrankungen haben, können sich häufig günstiger in einer privaten Krankenversicherung versichern.

Allerdings lässt sich dies nicht unbedingt verallgemeinern. Legt beispielsweise eine vierköpfige Familie (Eltern nebst zwei Kindern) großen Wert auf eine möglichst umfangreiche Absicherung im Gesundheitsbereich, wird sich diese Familie voraussichtlich trotz der Tatsache für eine private Krankenversicherung entscheiden, dass eine Versicherung in der GKV vermutlich günstiger wäre. Es hängt also auch von Ihrem eigenen Sicherheitsbedürfnis in Kombination mit der Suche nach einer günstigen Versicherung ab, ob Sie sich letztendlich - falls die Wahlmöglichkeit besteht - für die gesetzliche Krankenversicherung oder eine private Krankenversicherung entscheiden.