Die studentische Krankenversicherung

Entfallen die Vorgaben für die Familienversicherung durch eine Studiendauer von mehr als 14 Semestern oder ist die Altersgrenze endgültig erreicht, musst Du dich definitiv selbst Krankenversichern. Die erreichte Altersgrenze gilt mit dem Ende des Semesters, in dem Du sie überschritten hast.

Einmal mehr stehst Du vor der Wahl zwischen einer Mitgliedschaft in ein einer Ersatzkasse und einer privaten Krankenversicherung für Studenten.

Sind beide Elternteile Mitglieder einer privaten Krankenversicherung, beispielsweise als Selbstständige, entfällt die kostenlose Familienversicherung. In diesem Fall musst Du dich selbst beitragspflichtig als Studenten Krankenversichern.

Du hast die Wahl zwischen einer privaten Krankenversicherung für Studenten oder als freiwillig versicherte Mitglieder in einer Ersatzkasse.

Ist ein Elternteil privat, der andere gesetzlich krankenversichert, ist das Einkommen der Eltern ausschlaggebend. Hat der Elternteil in der Ersatzkasse das höhere Einkommen, kannst Du über diesen ebenfalls in der kostenlosen Familienversicherung Mitglied sein. Ist dies nicht der Fall, hast Du wieder die Auswahl zwischen einer privaten Krankenversicherung und der freiwilligen Versicherung in einer gesetzlichen Krankenkasse.

Neben den Beitrag, den Sie als pflichtversicherter Arbeitnehmer oder vielleicht auch als freiwillig versicherter Selbstständiger, Beamter oder Student zur gesetzlichen Krankenversicherung zahlen, gibt es in diesem Krankenversicherungssystem noch eine Besonderheit. Diese besteht in der sogenannten Familienversicherung. Die Familienversicherung beinhaltet, dass sich minderjährige Kinder des Hauptversicherten sowie unter bestimmten Voraussetzungen dessen Ehepartner kostenlos in der gesetzlichen Krankenversicherung mitversichern können.

Bei Ehepartnern ist die kostenlose Familienversicherung unter der Voraussetzung möglich, dass der Partner entweder lediglich eine geringfügige Beschäftigung ausübt (bis 450 Euro/Monat), gar kein Einkommen erzielt oder mit seinem monatlichen Einkommen die Grenze von 425 Euro (beispielsweise durch selbstständige Tätigkeit) nicht überschreitet. Kinder sind bis zum Beginn einer beruflichen Tätigkeit oder eines Studiums über den Hauptversicherungsnehmer kostenfrei in der gesetzlichen Krankenversicherung mitversichert. Aus diesem Grund ist die gesetzliche Krankenversicherung hinsichtlich möglichst günstiger Beiträge sicherlich vor allem für Familien ab zwei Kindern besonders interessant, da in diesem Fall meistens ein Kostenvorteil gegenüber einer privaten Krankenversicherung besteht.

Sonderstatus Beamtenkind

Warst Du bisher über deine Eltern im Rahmen der Beihilfe versichert, ändert sich daran bei Studienbeginn nach dem Abitur zunächst einmal nichts. Allerdings greift die Beihilfe bei Dir nur für die Dauer der Kindergeldberechtigung deiner Eltern. In der Regel wird das Kindergeld bis zur Vollendung deines 25. Lebensjahres gezahlt. Tritt dieser Zeitpunkt ein, kannst Du zwar weiter privat krankenversichert bleiben, die Zuschüsse des Staates zur Heilbehandlung entfallen jedoch. Dies bedeutet für dich, dass Du den vollen Beitrag zu deiner studentischen Krankenversicherung selbst aufbringen musst.

Die klassische private Krankenversicherung orientiert sich sowohl vom Beitrag als auch von den Leistungen an den Konditionen der freiwilligen Krankenversicherung für Studenten der Ersatzkassen. Einige Anbieter ermöglichen eine private Krankenvollversicherung für Studenten, welche von den Leistungen einer klassischen Krankenvollversicherung entspricht. Diese bieten die Vorzüge des Status eines Privatpatienten, beispielsweise auch bessere Leistungen. Die Beiträge liegen über denen der freiwilligen Krankenversicherung der Ersatzkassen, sind aber mit Hinblick auf den Studentenstatus bis zu einem gewissen Lebensjahr gedeckelt.

Die Wahl zwischen Kasse und privat ist zum einen Geschmackssache. Zum anderen spielt aber auch das Studium selbst und der spätere Beruf eine Rolle bei der Auswahl. Der Studiengang Lehramt impliziert, dass mit hoher Wahrscheinlichkeit zunächst das Referendariat kommt und anschließend die Verbeamtung. In diesem Zusammenhang kannst Du als Student schon während der Uni die Weichen auf deine spätere Krankenversicherung stellen.

Der Beitrag der Krankenversicherung für Studenten

Sowohl für die gesetzliche Krankenversicherung als auch für die private Krankenversicherung für Studenten lässt sich keine verbindliche Aussage über die Beitragshöhe machen. War der Beitrag für die Ersatzkasse einheitlich, ergeben sich hier inzwischen auch Differenzen.

Neben einem Grundbeitrag von 66,33 Euro monatlich (Wintersemester 2016 / 2017) erheben die Ersatzkassen noch Zusatzbeiträge. Diese fallen von Kasse zu Kasse unterschiedlich hoch aus. Hier ein Auszug aus der Übersicht der Anbieter:

Wie weit die Schere auseinander geht, zeigt das Ende der Tabelle:

Dazu kommt, dass nicht alle Ersatzkassen jedem Studenten offen stehen, da sie regional beschränkt agieren, wie beispielsweise die AOKs.

Der Beitrag zur studentischen Krankenversicherung erhöht sich noch um die Kosten für die gesetzliche Pflegeversicherung. Der reine Beitrag für die Krankenkasse erhöht sich noch um den Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung. Dieser beläuft sich seit dem 1.1.2017 auf monatlich 16,55 Euro. Für Kinderlose ab dem 23. Lebensjahr erhöht er sich auf 18,17 Euro.

Trotz der Abweichungen im Zusammenhang mit dem Zusatzbeitrag ist der Beitrag für die studentische Krankenversicherung gesetzlich geregelt. Eine Ersatzkasse darf keine Risikozuschläge bei Vorerkrankungen erheben und hat, sofern keine regionalen Einschränkungen greifen, einen Annahmezwang (Kontrahierungszwang).

Die Berechnungsgrundlage für die Studentenkrankenversicherung in der Ersatzkasse leitet sich aus zwei Größen ab. Zum einen aus dem allgemeingültigen Beitragssatz von 14,6%. Die Bezugsgröße dafür ist der aktuelle BAföG-Höchstsatz, aktuell 649 Euro. Darauf aufbauend werden dann 7/10 des Satzes als Beitrag zugrunde gelegt:

649 Euro * 14,6% =94,75 Euro. Daraus 7/10 ergibt 66,33 Euro. Der Zusatzbeitrag der einzelnen Kassen wird jedoch mit 100% kalkuliert, die 7/10-Regelung greift in diesem Fall nicht.

Der Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung beträgt 2,55% aus dem BAföG-Höchstsatz, allerdings auch ohne Kürzung: 649Euro * 2,55% = 16,55 Euro. Die Erhöhung bei kinderlosen Studenten über 23 Jahren resultiert aus dem Beitragszuschlag von 0,25%.

Anders verhält es sich bei der Beitragsberechnung bei der privaten Krankenversicherung für Studenten. In diesem Fall bedingen drei Komponenten den monatlichen Beitrag:

• Das Alter bei Eintritt in die private Krankenversicherung
• Das Leistungsspektrum bei den gewählten Tarifen.
• Mögliche Vorerkrankungen.

Private Krankenversicherungen bieten, anders als die Ersatzkassen, unterschiedliche Absicherungsmöglichkeiten. Hierzu einige Beispiele:

Es besteht bei einer privaten Krankenversicherung natürlich auch die Option, nur Basisleistungen in Anspruch zu nehmen. In diesem Fall wird der Versicherungsschutz natürlich günstiger.

Die privaten Krankenversicherer haben aber auch das Recht, bei Vorerkrankungen, beispielsweise Neurodermitis oder anderen chronischen Leiden, den Beitrag um einen sogenannten Risikozuschlag zu erhöhen.

Da der Beitrag von Gesellschaft zu Gesellschaft variiert, ist es sinnvoll, dass ihr euch Angebote erstellen lasst, und diese, auch mit Blick auf die versicherten Leistungen, vergleicht.

Zunächst einmal besteht während des gesamten Studiums eine Versicherungspflicht. Der Begriff „freiwillige Versicherung“ bezieht sich nur auf die Wahl zwischen Ersatzkasse und privater Versicherung. Auch während eines Urlaubssemesters müsst ihr eine Krankenversicherung nachweisen.

Nicht immer ist das erste Studium die beste Wahl, zahlreiche Studenten schlagen nach den ersten Semestern eine andere Richtung ein. Für die freiwillige Krankenversicherung zählen zunächst die Fachsemester. Wer nach drei Semestern Jura auf Physik umsteigt, kann also in der Summe 17 Semester in der Krankenversicherung für Studenten versichert sein. Der Gesetzgeber möchte aber verhindern, dass jemand mit 29 Jahren noch einmal ein Studium beginnt, um weiterhin von den günstigen Prämien zu profitieren. Aus diesem Grund wurde die Altersgrenze von 30 Jahren eingeführt.

Es gibt allerdings, wie auch bei der Familienversicherung, Ausnahmen, welche eine Überschreitung der Altersgrenze 30 zulassen:

Hast Du als Mitglied einer Ersatzkasse die Altersgrenze erreicht oder überschreitest die Studiendauer von 14 Semestern, musst Du dich dann ganz normal freiwillig versichern. Der Beitrag steigt dann auf rund 175 Euro monatlich. Die Frist beginnt mit Beginn des folgenden Semesters.