Private Auslandskrankenversicherung: Zusatz zur jeder Krankenversicherung

Private Zusatzversicherungen wie eine private Auslandskrankenversicherung kommen immer dann ins Spiel, wenn die gesetzliche Krankenversicherung zwar grundsätzlich leistet, aber nur einen (geringen) Teil der tatsächlich anfallenden Kosten übernimmt. Ein Beispiel: die gesetzliche Krankenversicherung aus Deutschland gilt auch innerhalb der Europäischen Union. Sie übernimmt auch einen Teil der anfallenden Kosten im Krankheitsfall (z.B. Arztbesuch wegen akuter Zahnschmerzen oder Krankenhausaufenthalt). Dies ist sehr erfreulich. Falls etwas Dramatisches passieren sollte und ein Rücktransport in die Heimat dadurch medizinisch notwendig sein sollte, wird es schnell sehr teuer. Einen Großteil der für einen Rücktransport anfallenden Kosten müssen Sie leider letztlich selbst zahlen. Eine private Auslandskrankenversicherung oder Reisekrankenversicherung sichert diese Risiken wirkungsvoll ab. Achtung! Eine zusätzliche private Krankenversicherung für das Ausland deckt nur Notfälle ab, keine bereits bestehenden oder chronischen Erkrankungen.

Experten (z.B. Stiftung Warentest) bewerten die Produktqualität von privaten Auslandskrankenversicherungen grundsätzlich als gut. Allerdings gilt dies längst nicht für alle Altverträge. Wer aufgrund von zahlreichen Auslandsreisen (z.B. Geschäftsreisen, Altersruhesitz im Ausland) eine dauerhafte Auslandskrankenversicherung besitzt, sollte einen bestehenden Vertrag regelmäßig in Bezug auf Kosten und Leistungen überprüfen. Im Einzelfall lohnt sich ein Wechsel in ein besseres und/oder günstigeres Angebot. Der Wechsel des Versicherers bei einer privaten Auslandskrankenversicherung ist einfach und kann ganz regulär zum Ende des Versicherungsjahres oder mit Ablauf der Gültigkeit eines kurzfristigen Versicherungsschutzes erfolgen.

Die Kosten einer umfassend schützenden Auslandskrankenversicherung können sehr niedrig sein (z.B. Familienurlaub innerhalb der EU), aber auch empfindlich hoch (z.B. längerer Auslandsaufenthalt in den USA oder Kanada). Insbesondere das Gesundheitssystem in den USA ist – trotz Obamacare – aufgrund seiner starken privatwirtschaftlichen Orientierung ein Kosten- und Risikofaktor für die Versicherer. Ein Versicherter, der möglicherweise in den USA erkrankt, teuer behandelt werden und gegebenenfalls über den Atlantik heimgeflogen werden muss, ist ein erhebliches Risiko. Dies hat entsprechend direkte Auswirkungen auf die Höhe der fälligen Versicherungsprämien.

Viel diskutierte politische Ereignisse wie der Brexit (EU-Austritt von Großbritannien) haben ebenfalls Auswirkungen auf die Notwendigkeit einer Auslandskrankenversicherung. Früher war man als gesetzlich Versicherter bereits ausreichend versichert und konnte entsprechend beruhigt nach England, Wales, Schottland oder Nordirland reisen – Großbritannien gehörte schließlich zur EU- und zum Schengen-Raum. In Kürze wird das wohl anders sein. Rein versicherungstechnisch ist das Vereinigte Königreich dann ungefähr genau so exotisch wie Thailand oder die Bahamas und man braucht ganz sicher eine private Auslandskrankenversicherung.

Wir wollen nicht den Teufel an die Wand malen: Bei den allermeisten Urlaubsreisen und Auslandsaufenthalten geht alles glatt. Statt den Arzt oder eine Klinik besucht man im Urlaub den Strand, man besichtigt historische Sehenswürdigkeiten oder besucht interessante Kunde auf einer Geschäftsreise. Falls doch etwas gesundheitlich nicht so läuft wie erhofft, zahlt sich eine private Auslandskrankenversicherung aus. Im Ernstfall werden folgende Leistungen übernommen:

• Beratung, Kontaktvermittlung und andere Hilfsmaßnahmen im Ernstfall
• Medizinisch notwendige Krankenrücktransporte
• Kostenerstattung für Arztbesuche (ambulante ärztliche Behandlung)
• Kostenerstattung für Operationen
• Kostenerstattung für Krankenhausaufenthalte, die während des Auslandsaufenthaltes notwendig waren.
• Kostenübernahme für Notarzt und KrankentransporteIn Notfällen übernimmt eine private Auslandskrankenversicherung auch die Kosten für Erstversorgung durch den Notarzt und den Transport zum nächstgelegenen Krankenhaus beziehungsweise zu einer geeigneten Arztpraxis.
• Zahnarzt- beziehungsweise Zahnklinikbesuche Auch diese sind bei einer Auslandskrankenversicherung in der Regel eingeschlossen. Die Versicherung gilt allerdings nur für akute Probleme (z.B. Zahnschmerzen), nicht für die Weiterbehandlung von bereits vorher bestehenden Symptomen und Problemen. Zahnarztbesuche aus kosmetischen Gründen (z.B. Schönheits-OP) sind natürlich auch nicht abgedeckt.
• Mitversicherung von Kindern Mitversichert sind bei umfassend schützenden Tarifen auch die Betreuungs- und Rückreisekosten für mitreisende minderjährige Kinder. Dazu müssen die Kinder allerdings explizit im Versicherungsschutz miteingeschlossen sein. Es ist für Familien also dringend empfehlenswert bei privaten Auslandskrankenversicherungen das Kleingedruckte vor Abschluss gründlich zu lesen.

Die Zahl der angebotenen Produkte bei Auslandskrankenversicherungen ist groß und es gibt in der Regel diverse Tarifvarianten. Es ist also wirklich nicht einfach als interessierter Verbraucher den notwendigen Überblick zu behalten. Deswegen helfen wir Ihnen bei der Auswahl der richtigen Versicherung und des passenden Anbieters mit einer praktischen 10-Punkte-Checkliste:

1. Kurze Auslandsreise? Dann reicht eine Standard-Versicherungspolice (z.B. eine Reisekrankenversicherung mit sechs Wochen Laufzeit).
2. Längerer Auslandsaufenthalt? Dann muss es eine länger gültige Auslandskrankenversicherung sein (z.B. mit einer Gültigkeit von 3+ Monaten)
3. Dauerhafter Auslandsaufenthalt oder Langzeitreise Dann brauchen Sie eine Langzeitversicherung mit ausreichender Gültigkeitsdauer (z.B. 1 Jahr, 3 Jahre oder 5 Jahre)
4. Stationärer Krankenhausaufenthalt als Privatpatient: Der Versicherer bietet Zahlungsgarantien in ausreichender Höhe (z.B. XX.XXX €) gegenüber Krankenhäusern im Ausland
5. Krankenrücktransport
6. Laut den Versicherungsbedingungen werden die Kosten für Krankenrücktransporte, die medizinisch sinnvoll und indiziert sind, in vollem Umfang übernommen. Der Rücktransport erfolgt entweder mit regulären Verkehrsmitteln (z.B. Flugzeug, Schiff) oder mit besonderen Services (z.B. Ambulanzjet des ADAC)
7. Vermisstensuche, Bergung und Rettung: Diese oft unterschätzten Punkte (z.B. Alpenwanderung im Urlaub, Besuch von wenig erschlossenen Stränden) deckt eine gute Auslandskrankenversicherung ab
8. Sofortleistungen bei akuten Notfällen: Bei schweren und plötzlichen Erkrankungen (z.B. Schlaganfall) stellen gute PKV-Anbieter die Bürokratie zurück und leisten unkomplizierte Soforthilfe, sowohl finanziell als auch logistisch
9. Überführungen im Todesfall: Auch in diesem höchst unerfreulichen Fall der Fälle sollte eine Versicherung ohne Wenn und Aber leisten
10. Vorbereitung und Information ist das halbe Leben: Dies wissen auch gute und sehr gute Anbieter von Auslandskrankenversicherungen. Sie helfen deswegen bereits bei den Vorbereitungen und informieren z.B. zu vorgeschriebenen Schutzimpfungen für exotische Reiseziele oder vermitteln schon im Vorfeld Kontakte zu deutschsprachigen Ärzte im Zielland
11. Sonstige Kosten: Wer im Ausland mit einem Notfall (z.B. Überführung im Todesfall, Krankenhausaufenthalt) konfrontiert ist, freut sich auch über „Kleinigkeiten“. Dazu gehört beispielsweise, dass sehr empfehlenswerte Versicherer Telefonkosten bis zu einer maximalen Obergrenze (z.B. 50 €) übernehmen