Krankenversicherung in der Elternzeit – was sollten Sie beachten?

Wer in einer der gesetzlichen Krankenkassen pflichtversichert ist, darf sich freuen! Er muss während der Elternzeit keine Beiträge in die KV einzahlen. Oder anders: während der Elternzeit werden keine Kosten für die Mitgliedschaft in der Krankenkasse berechnet. Diese Regelung gilt jedoch auch nur, wenn die betroffenen Mitglieder keine beitragspflichtigen Einkünfte erzielen.

Die gute Nachricht ist jedoch auch, dass Sie in einem begrenzten Umfang durchaus auch während der Elternzeit beruflich aktiv sein dürfen, ohne dass Ihnen die besagten Einkünfte direkt angerechnet werden.

Arbeiten Sie beispielsweise als Minijobber, wird Ihnen die gesetzliche Krankenkasse den Anspruch auf die Beitragsfreiheit während der Elternzeit nicht streitig machen. Weshalb? Im Rahmen der Tätigkeit eines Minijobs müssen nur begrenzt Abgaben entrichtet werden. Zudem besteht für die Minijobber ohnehin keine KV-Pflicht.

Sofern Sie also in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichertes Mitglied sind, kommen Sie während der Elternzeit in den Genuss der günstigsten Alternative. Ein wenig anders gestaltet sich der Sachverhalt, wenn Sie sich privat versichern.

Anders verhält es sich jedoch, wenn Sie sich dazu entscheiden, während der Elternzeit einen Job in Teilzeit anzunehmen. In einem solchen Falle würden Sie die herkömmlichen Beiträge zur Pflege- und Krankenversicherung zahlen und würden damit finanziell so behandelt wie Arbeitnehmer, die sich nicht in Elternzeit befinden.

Wer sich für eine private Krankenversicherung entschieden hat, muss während der Elternzeit den kompletten Beitrag an die Versicherung zahlen. Der Zuschuss, der ansonsten vom Arbeitgeber gewährt wurde, verfällt für die Zeit, in der das Krankenkassenmitglied nicht arbeitet. Oder anders: die zu entrichtende Prämie wird von der Mutter oder dem Vater in diesem Falle selbst (und in vollem Umfang) gezahlt. Es ist daher immer sinnvoll, um die entstehenden Kosten einkalkulieren zu können, mit dem doppelten Betrag zu rechnen.

Einen kleinen „Trick“ gibt es jedoch auch hier. Sofern der Partner seinen eigenen Höchstbetrag noch nicht ausgenutzt hat, zahlt dessen Arbeitgeber ausgleichend einen höheren Zuschuss. Daher könnte es durchaus sein, dass die zusätzliche Belastung eben nicht das Doppelte beträgt, sondern ein wenig geringer ausfällt. Zu begründen ist dies mit der Tatsache, dass nicht nur der Mitarbeiter eines Unternehmens, sondern auch dessen Familie Anspruch auf besagten Arbeitgeberzuschuss haben.

Dennoch belastet die private Krankenversicherung während der Elternzeit zweifelsohne das zur Verfügung stehende Budget zusätzlich. Im Gegensatz dazu wird den betroffenen Versicherungsnehmern allerdings auch in diesem Fall vom Staat kein pauschaler Betrag für die zu entrichtenden Krankenkassenbeiträge abgezogen.

Zum Vergleich: Pflichtversicherten werden hier 9% ihres Einkommens berechnet. Bei den Menschen, die sich jedoch privat versichert haben, wird ein vergleichsweise höheres Einkommen (netto) veranschlagt. Die Folge: das Elterngeld steigt.

Um jedoch herauszufinden, ob vielleicht sogar die Voraussetzungen einer Beitragsfreiheit erfüllt werden, wenn der Partner Mitglied einer privaten Versicherung ist, ist es notwendig, das so genannte „Familieneinkommen“ zu berechnen. Hier gilt die Formel:

Einkommen (Person in Elternzeit) + Einkommen (privat versicherte Person)= Familieneinkommen

Gehören hier Kinder zur Familie, wirkt sich dies ebenfalls weiter auf das Familieneinkommen aus. Je Kind wird das Familieneinkommen um einen so genannten „Abzugsbetrag“ gekürzt. Hier gelten 553 EUR als Wert für die familienversicherten Kinder, 921,67 EUR als Wert für die nicht-familienversicherten Kinder.

Zu guter Letzt muss dieser Betrag dann noch halbiert werden. Das Ergebnis stellt nun das „anrechenbare Einkommen“ dar. Und genau dieses anrechenbare Einkommen bildet die Basis für das Berechnen des GKV-Beitrages in Höhe von 14,9%. Hierzu müssen Sie noch die 2,05% aus der Pflegeversicherung hinzuaddieren.

Sofern Sie mit Ihrem Partner nicht verheiratet sind, ist lediglich Ihr eigenes Einkommen von Belang. Wird jedoch kein Einkommen erzielt, gilt für Sie das so genannte „Mindestbemessungseinkommen“. Dieses liegt derzeit bei 921,67 EUR.

Auch Menschen, die freiwillig gesetzlich versichert sind, sind während der Elternzeit weiterhin versichert. Wichtig ist es hier zu wissen, dass die Betroffenen weiter ihre Kassenbeiträge entrichten. Unter gewissen Voraussetzungen ist hier jedoch auch teilweise die Zahlung eines Mindestbetrages von 144,78 Euro (aktueller Stand, 2017) möglich. Dies gilt beispielsweise dann, wenn Sie -neben dem Elterngeld- nichts hinzuverdienen und seitens der Krankenkasse kein zusätzlicher Beitrag erhoben wird.

Auch im Falle der freiwillig gesetzlichen Versicherung gilt natürlich, dass Ihnen die gesetzliche KV nicht kündigen darf, nur, weil Sie sich dazu entschlossen haben, in Elternzeit zu gehen. Auch die Leistungen Ihrer Krankenkasse ändern sich, wie auch mit Hinblick auf die rein-gesetzliche und private Versicherung, nicht. Im Gegenteil! Besonders als schwangere Frau kommen Sie nun in den Genuss zusätzlicher Leistungen. Diese variieren je nachdem, wo Sie genau versichert sind.

Vergessen Sie jedoch auch nicht den berühmten „Blick über den Tellerrand“. Wer freiwillig gesetzlich versichert ist, hat auch die Möglichkeit, sein Kind nach der Geburt in eine Familienversicherung mit aufzunehmen. Die Beträge bleiben allerdings gleich.

Zudem ist es auch immer wichtig, die Beiträge, die erhoben werden, zu kontrollieren. Da Sie in der Elternzeit vermutlich entweder kein oder ein geringeres Einkommen erzielen werden, senken sich auch automatisch die Beitrage zur freiwillig-privaten Versicherung.

Wichtig ist jedoch, dass Sie Ihre Krankenkasse hier über die aktuellen Entwicklungen auf dem Laufenden halten. Sinnvoll ist es auch hier, ein wenig voraus zu planen, die Einnahmen während der Elternzeit abzuschätzen und die Krankenkasse zu informieren bzw. um eine Korrektur der Beiträge zu bitten.

Sonderregelungen ergeben sich hier mit Hinblick auf Selbstständige, die freiwillig gesetzlich versichert sind. Sie können dann unter Umständen auch auf beitragsfrei gestellt werden, … nämlich genau dann, wenn…:

• der Ehepartner Mitglied in einer gesetzlichen Krankenversicherung ist
• der Selbstständige nicht mehr als 450 Euro im Monat verdient bzw. sein Einkommen nicht 395 Euro übersteigt.

Werden die entsprechenden Voraussetzungen für eine Familienversicherung nicht erfüllt und werden -abgesehen vom Elterngeld- keine Einkünfte erzielt, ist in den meisten Fällen ein Mindestbetrag von 150 EUR fällig. Dieser wird dann an die gesetzliche KV und PV gezahlt.

Für den Fall, dass Sie vor der Geburt Ihres Kindes schon über Ihren Partner beitragsfrei Mitglied in einer gesetzlichen Familienversicherung waren, bleiben Sie dies auch nachdem Sie Mutter bzw. Vater geworden sind.

Das Elterngeld, das Ihnen seitens des Staates gewährt wurde, wirkt sich nicht auf das zulässige Gesamteinkommen aus. In manchen Fällen besteht bei freiwillig gesetzlich Versicherten auch die Möglichkeit, die Vorteile einer kostenfreien Familienversicherung zu nutzen. Hierbei gilt es jedoch, einige Voraussetzungen zu erfüllen. So greift diese Regelung beispielsweise für Angestellte, die in den Jahren zuvor ausschließlich wegen eines hohen Jahreseinkommens von der Pflichtversicherung ausgeschlossen waren.

Anders verhält es sich mit Hinblick auf die freiwillig versicherten Selbstständigen. Diese können generell nicht in die Familienversicherung wechseln, sondern sind dazu verpflichtet, auch während der Elternzeit weiter ihre Kassenbeiträge zu entrichten.

Wer hingegen schon vor der Elternzeit privat krankenversichert war, muss dies auch für die Zeit der Elternzeit beibehalten. Das gilt auch dann, wenn der Partner Mitglied in einer gesetzlichen KV sein sollte. Eine Aufnahme in die kostenlose Familienversicherung wäre auch in einem solchen Fall nicht möglich.

Wie bereits zu Beginn erwähnt, werden Sie -sofern Sie vor der Elternzeit Mitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse waren- für die Phase der Elternzeit hier auf beitragsfrei gestellt. Die Tatsache, dass Sie nun für einen gewissen Zeitraum keine Beiträge an die Krankenkasse zahlen müssen, bedeutet jedoch nicht, dass es notwendig ist, auf etwaige Leistungen zu verzichten.

Viele der Leistungen, die Ihnen die gesetzlichen Krankenkassen -selbstverständlich auch während der Elternzeit bieten- sind per Gesetz vorgeschrieben. Hierzu zählen unter anderem…:

• bestimmte Vorsorgeuntersuchungen
• Impfungen
• Feste Zuschüsse für Zahnersatz
• Rehabilitationsleistungen und Kuren
• Krankengeld
• Mutterschaftsgeld mit einem maximalen Tagessatz von 13 EUR.

Unterschiede mit Hinblick auf die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen ergeben sich dann jedoch oft erst auf den zweiten Blick. Wer beispielsweise unter anderem Wert auf…:

• die Anwendung alternativer Heilmethoden bzw. Homöopathie
• Mehrleistungen bei Behandlung und Krankenpflege
• Gesundheitskurse und -vorsorge

legt, sollte sich nicht ausschließlich mit den „großen, bekannten“ gesetzlichen Krankenkassen befassen, sondern auch andere, vielleicht ein wenig unbekanntere Anbieter miteinander vergleichen.

Noch umfangreicher sind jedoch die Möglichkeiten, die sich mit Hinblick auf eine private Krankenversicherung bieten. Der zu entrichtende Beitrag ist hier zu einem Großteil von den gewünschten Leistungen im Krankheitsfall oder zur Vorsorge abhängig. Wer hier Leistungen, wie beispielsweise das Recht auf ein Einzelzimmer im Krankenhaus oder eine Chefarztbehandlung miteinander vergleichen möchte, sollte auf einen der zahlreichen Vergleichsrechner im Internet zurückgreifen. So lassen sich die verschiedenen Tarife optimal zueinander in Bezug setzen.

Mittlerweile sind jedoch auch viele gesetzliche Krankenkassen dazu übergegangen, neben den entsprechenden Standardtarifen noch weitere Zusatzleistungen anzubieten, die bei Bedarf „hinzugebucht“ werden können. So ist es den Versicherten möglich, sich ihr ganz persönliches Paket zu schnüren, das beim Eintritt in die Elternzeit übernommen werden kann.