Private Krankenversicherung für Angestellte (z.B. Arbeitnehmer, Geschäftsführer)

Dieses Thema ist überraschend wenig bekannt. Erfreulicherweise gibt es sowohl einen obligatorischen (verpflichtenden) als auch einen freiwilligen Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung. Für einen frisch privat Versicherten Angestellten ändert sich also im Vergleich zur vorherigen gesetzliche Versicherung nicht so wahnsinnig viel. Vorausgesetzt man wählt einen Tarif und einen Versicherer, der den scharfen gesetzlichen Regelungen entspricht.

Unter folgenden Bedingungen wird der Arbeitgeber zur Kasse gebeten:

• Nachweis gemäß SGB V (Fünftes Sozialgesetzbuch) liegt vor
• Der gewählte Versicherer betreibt das PKV-Geschäft nach Art der Lebensversicherung
• Der PKV-Anbieter einen geprüften Basis-Tarif anbietet
• Der Versicherer verpflichtet sich den überwiegenden Teil von Überschüssen zur Beitragsrückerstattung an die Versicherten zu verwenden; Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit, bei denen die Versicherten gleichzeitig auch Vereinsmitglieder sind, haben hier klar die Nase vorn
• Der PKV-Anbieter einen rechtlich einwandfreien Standard-Tarif anbietet
• Der Versicherer auf eine Kündigungsfrist im PKV-Vertrag verzichtet
• Der Versicherer alleiniger Betreiber der Krankenversicherungsparte ist; Kooperationen mit anderen Versicherungen sind also ausgeschlossen

Falls alle diese Voraussetzungen erfüllt sind, ist der Arbeitgeber zum Zuschuss verpflichtet. Der maximal mögliche Zuschuss zur privaten Krankenversicherung orientiert sich an den Rahmendaten aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Zusätzlich gilt eine Deckelung bei 50 % der Höhe des Monatsbeitrags für die private Krankenversicherung. Nachfolgend die aktuellen Werte rund um den Arbeitsgeberzuschuss:

Über den verpflichtenden Anteil hinaus kann ein Arbeitgeber auch einen freiwilligen Zuschuss geben. Auch hier gilt die Deckelung von 50 % weiterhin. Wir haben diesen besonderen Fall einmal für Sie mit den Daten aus 2017 durchgerechnet:

Im Einzelfall zahlt sich der freiwillige Zuschuss für Versicherte also spürbar aus. Den Pflichtanteil des Arbeitgebers sollte man sich möglichst in jedem Fall sichern. Auch wenn dies – angesichts der scharfen Vorgaben des Gesetzgebers – bedeutet, dass die Auswahlmöglichkeiten bei den PKV-Anbietern merklich eingeschränkt sind.

Ja und Nein. Wer nicht komplett in die private Krankenversicherung (private Krankenvollversicherung) wechseln möchte oder kann, hat Alternativen. Es ist zum Beispiel möglich mit privaten Zusatzversicherungen eine bestehende gesetzliche Krankenversicherung gezielt aufzuwerten. Es bieten sich unter anderem folgende Zusatzversicherungen an:

• Ambulante Zusatzversicherung: z.B. empfehlenswert für Brillenträger / Kontaktlinsen-Nutzer, für Menschen mit Interesse an Heilpraktiker-Behandlungen und anderen alternativen Behandlungsmethoden und für Patienten, die häufiger einen Facharzt aufsuchen müssen
• Stationäre Zusatzversicherung: z.B. für garantierte Unterbringung im 1- oder 2-Bettzimmer im Krankenhaus und die Option einer Chefarztbehandlung
• Private Pflegezusatzversicherung: z.B. um die finanzielle Differenz zwischen den tatsächlichen Pflegekosten und den Erstattungen der gesetzlichen Kassen abzusichern
• Private Zahnzusatzversicherung: z.B. für einen deutlich verringerten Eigenanteil beim Zahnersatz und eine verbesserte Behandlungsqualität
• Private Auslandskrankenversicherung: z.B. für eine bessere Versorgung im Fall der Fälle (Notarzteinsatz im Ausland) und für ein umfassenderes Leistungspaket wie ein Krankenrücktransport aus dem Ausland mit unbürokratischer finanzieller Soforthilfe