Versicherungen für Tiere: Damit auch der beste Freund des Menschen gut abgesichert ist

Viele Assekuranzen bieten Krankenversicherungen für Hunde, Katzen und Pferde an. Diese Versicherung übernimmt die Kosten für notwendige Behandlungen ganz oder teilweise. Abgedeckt werden durch die Versicherung üblicherweise folgende Risiken:

• tierärztliche Behandlungen (ambulant und stationär),
• Operationen unter Vollnarkose, die durch eine Erkrankung oder einen Unfall notwendig geworden sind,
• die Kosten für die Unterbringung in der Tierklinik.

Gerade in diesem Bereich gibt es eine Vielzahl von Tarifen. Beispielsweise können Tierhalter eine Versicherung wählen, die lediglich die Kosten für eine Operation übernimmt oder erstattet. Speziell für Pferde gibt es sogar Tarife, in denen nur die Kosten für eine Kolik-Operation übernommen werden.

Die Tierkrankenversicherung lohnt sich übrigens insbesondere, wenn das Haushaltsbudget ohnehin etwas knapp bemessen ist. Hat der Tierhalter in diesem Fall keinen Versicherungsschutz, wägt er oft lange ab, ob sich eine Operation oder eine andere Behandlung beim Tierarzt angesichts des hohen Alters des Tieres überhaupt noch lohnt. Stattdessen wird der lieb gewordene Gefährte eingeschläfert – aus Kostengründen und um ihm weiteres unnötiges Leid zu ersparen. Mit dem entsprechenden Versicherungsschutz stellt sich diese Frage erst gar nicht und das Tier kann zusammen mit Herrchen oder Frauchen seinen Lebensabend noch so richtig genießen.

Die Tierhalter sollten lediglich darauf achten, dass ihnen die Versicherung die freie Wahl des Tierarztes einräumt und nicht vorgibt, wo die Behandlung zu erfolgen hat. Schließlich kennen die Tierhalter ihren Tierarzt in der Regel schon lange und haben auch ein entsprechendes Vertrauen zu ihm aufgebaut – so wie unter Umständen auch bereits die Tiere selbst. Einige Versicherer bieten zudem die Möglichkeit der direkten Abrechnung mit dem Tierarzt. Der Versicherungsnehmer spart sich durch diese Option jede Menge Zeit und auch Kosten, weil er die Behandlung nicht vorfinanzieren muss.

Neben der ambulanten und stationären Heilbehandlung sollten die Tierhalter darauf achten, welche weiteren Leistungen die Versicherer anbieten. Denn viele Policen enthalten auch Kastrationen und Vorsorgemaßnahmen. Und wer mit seinem vierbeinigen Gefährten in den Urlaub fahren möchte, braucht sich in den meisten Fällen keine Gedanken um den Versicherungsschutz in der Urlaubszeit zu machen. Denn meist gilt der Versicherungsschutz auch bei Auslandsaufenthalten.

Weil der Versicherungsschutz bei manchen Krankenversicherungen für Tiere zu wünschen übriglässt, sollte der Tierhalter in jedem Fall auf das Leistungsspektrum in den verschiedenen Tarifen achten und hier sorgfältig vergleichen. So legen zahlreiche Versicherer etwa ein Mindest- oder ein Höchstalter des Tieres in ihren Versicherungsbedingungen fest. Das bedeutet: Der Versicherungsschutz greift erst, wenn das Tier ein bestimmtes Alter erreicht hat oder erlischt, wenn es das Höchstalter erreicht hat. Bei einigen Versicherungen wiederum ist die Leistung auf einen Betrag zwischen 2.000 und 5.000 Euro festgelegt, andere hingegen verlangen einen Selbstbehalt von rund 20 Prozent. Oft sind Impfungen oder Kastrationen vom Versicherungsschutz sogar komplett ausgenommen.

Eine Vollversicherung oder eine Absicherung bei Operationen – was ist die bessere Alternative?

Während sich die Kosten für die alljährlichen Routineuntersuchungen von Hund und Katze noch in einem überschaubaren Rahmen zwischen rund 120 und etwa 200 Euro halten, steigen die Kosten bei einem Klinikaufenthalt massiv an. Das gilt vor allem in Fällen, in denen das Tier für die Untersuchungen betäubt werden muss und aufwendige Diagnoseverfahren wie ein MRT zum Einsatz kommen. In diesem Fall kann allein schon die Vorsorgeuntersuchung auf einen Betrag von 750 Euro kommen.

Grundsätzlich gilt: Eine reine Operations-Versicherung ist günstiger als der Vollschutz, bei dem auch diverse Heilbehandlungen und Impfungen von der Versicherung übernommen werden. Wer sich für die reine Operations-Versicherung entscheidet, muss die Kosten für Impfungen und tierärztliche Behandlungen aus der eigenen Tasche bezahlen. Tierhalter, die ihren vierbeinigen Gefährten versichern wollen, sollten sich also schon im Vorfeld gut überlegen, ob sie mehr Wert auf günstige Beiträge oder ein großes Leistungsspektrum legen. Ähnlich wie bei einer privaten Krankenversicherung für Menschen, müssen Tierhalter in aller Regel auch einen höheren Beitrag bezahlen, wenn das Tier beim Abschluss der Versicherung unter einer Vorerkrankung leidet. Am besten sollten die Tiere also in einem möglichst jungen Alter versichert werden, wenn sie meist noch keine Krankheiten haben.

Zwar bieten die meisten Versicherer den Krankenversicherungsschutz auch im europäischen Ausland sowie der Schweiz, dennoch sind umfangreiche Vorbereitungen der Tierhalter für den Urlaub mit dem vierbeinigen Gefährten zu treffen. Sie müssen beispielsweise abklären, ob ihre Versicherung die Impfung gegen Tollwut übernimmt. Der entsprechende Impfschutz ist nämlich bei Reisen innerhalb der EU mit einem Hund, einer Katze oder einem Frettchen Pflicht, wobei die Impfung mindestens drei Wochen, bevor die Reise beginnt, erfolgt sein muss – diese Frist gilt jedoch nicht für Auffrischungen. Ferner müssen die Hundehalter beachten, dass Welpen frühestens mit einem Alter von zwölf Wochen gegen Tollwut geimpft werden dürfen. Sie können also frühestens verreisen, wenn sie ein Alter von 15 Wochen erreicht haben.

Weitere Besonderheiten gelten für Reisen nach Malta, Großbritannien, Irland und Finnland. Hier ist eine Vorsorge-Behandlung gegen Bandwürmer erforderlich, die auch im Heimtierausweis eingetragen werden muss. Die Behandlung gegen Bandwürmer muss zwischen fünf Tagen und 24 Stunden vor der Ankunft am Reiseziel erfolgen. Übrigens dürfen pro Person innerhalb der Grenzen der Europäischen Union lediglich fünf Katzen, Hunde oder Frettchen ihr Herrchen begleiten.

Weniger strikt sind die Regularien für Kleintiere wie Hamster, Kaninchen oder Heimvögel. Grundsätzlich dürfen lediglich bis zu drei Heimvögel oder Kaninchen ihren Besitzer begleiten. Ansonsten gelten für Kleintiere mit Ausnahme von Sittichen und Papageien keine besonderen Regeln. Diese beiden Vogelarten müssen vor der Reise durch einen Amtstierarzt klinisch untersucht werden, damit der Tiermediziner eine Gesundheitsbescheinigung ausstellen kann. Darin muss festgehalten werden, dass im sogenannten „Herkunftsbestand“ in den vergangenen 30 Tagen keine Krankheiten festgestellt wurden, die auf Sittiche oder Papageien übertragbar sind.

Darüber hinaus gelten in vielen europäischen Ländern Sondervorschriften, die natürlich beachtet werden müssen. Beispielsweise ist in Dänemark die Einreise für 13 Hunderassen verboten. Die genauen Vorschriften für das jeweilige Reiseziel lassen sich an Botschaften und Konsulaten erfragen.

Weitere Impfungen oder sonstige Vorsorgebehandlungen sind gegebenenfalls erforderlich, wenn die Reise in ein Land außerhalb der Europäischen Union führen soll. Auch in diesem Fall sollten die Tierhalter mit ihrer Tierkrankenversicherung sprechen, ob die jeweiligen Behandlungen und Impfungen übernommen werden.

Weil der Aufwand relativ groß ist und die Tiere am Zielort möglicherweise erst einmal in Quarantäne müssen, sollten sich die Tierhalter überlegen, ob es nicht doch die bessere Alternative ist, das Tier während des Urlaubs in gute Hände in Obhut zu geben – natürlich nur, wenn die entsprechenden Impfungen und Vorsorgeuntersuchungen durchgeführt werden. Schließlich besteht auch beim besten Tiersitter, der sich um mehrere Tiere kümmert, die Gefahr, dass Krankheitserreger übertragen werden können. Denn auch die Rückkehr aus Reiseländern wie den USA, wo die Tollwutgefahr relativ groß ist, ist mit einem erheblichen Aufwand verbunden. So benötigt der Tierhalter für die Einreise eine Tiergesundheitsbescheinigung.

Diese Möglichkeit der Absicherung beginnt schon vor der Geburt – üblicherweise greift der Versicherungsschutz ab dem siebten Trächtigkeitsmonat und erstreckt sich bis nach der Geburt. Der Zeitraum, wie lange der Versicherungsschutz nach der Geburt noch gewährt wird, unterscheidet sich jedoch von Anbieter zu Anbieter. Folgende Risiken werden abgesichert:

• Tod oder Nottötung von Embryo oder Fohlen wegen Krankheitserreger,
• die dauerhafte Unfruchtbarkeit als Folge einer Erkrankung, einen Unfall, Blitzschlag, Brand, Raub oder Diebstahl.

Die letztgenannte Option ist jedoch nicht bei allen Anbietern und in allen Tarifen gegeben. Die Höhe der Entschädigung richtet sich vor allem nach dem Zeitpunkt der Trächtigkeit oder dem Lebenstag. Darüber hinaus gibt es Tarife, bei denen die Leibesfrucht-Versicherung automatisch in eine Lebensversicherung übergeht, sobald das Versicherungsjahr endet.

Daneben gibt es noch weitere Spezialversicherungen für Pferde. Diese sind:

• Die Kastrationsversicherung übernimmt das Risiko einer Kastration. Der Versicherungsschutz gilt bis zu einigen Tagen nach dem eigentlichen Eingriff. Die Voraussetzung dafür, dass eine Entschädigung bezahlt wird, ist, dass die Kastration von einem Tierarzt durchgeführt wird. Ferner muss der Pferdehalter zuvor eine Bescheinigung darüber einreichen, dass sich das Tier geschlechtlich normal entwickelt hat. Sollte es zu Komplikationen kommen, bildet die Versicherungssumme, die vorab vereinbart wurde, die Basis dafür, wie hoch die Entschädigung ausfällt.
• Die Trächtigkeitsversicherung deckt das Risiko von Komplikationen ab, die während der Trächtigkeit auftreten können. Mit dieser Police wird das Risiko von Tod oder Nottötung als Folge der Trächtigkeit oder des Abfohlens versichert. Auch hier wird die Höhe der Entschädigung danach bemessen, welche Versicherungssumme vereinbart wurde.
• Die Transport- und Diebstahlversicherung greift beim Tod oder der Nottötung eines Pferdes, während es in den EU-Mitgliedsländern oder in der Schweiz transportiert wird. Ausgenommen ist üblicherweise aber der Lufttransport. Eine Bedingung besteht darin, dass der Transport die Ursache für Tod oder Nottötung war. Enthalten sind in diesem Versicherungsschutz aber auch Raub und Diebstahl, Brand, Blitzschlag sowie das Abschlachten in diebischer Absicht. Möglich ist auch der kurzfristige Abschluss dieser Versicherung. Beispielsweise, wenn der Pferdehalter an einem Turnier teilnehmen möchte.

Einige Versicherungsunternehmen bieten mittlerweile auch Krankenversicherungstarife für Meerschweinchen, Kaninchen und Chinchillas an. Die Tierhalter können hier zwischen verschiedenen Vollversicherungen im Krankheitsfall und reinen Operations-Versicherungen wählen. Eine eigene Haftpflichtversicherung ist für Kleintiere aber nicht notwendig, da die Tierhalterhaftung in aller Regel in der privaten Haftpflichtversicherung enthalten ist.