Lehramtsanwärter oder Rechtsreferendar? Private Krankenversicherung für Referendare

Für Beamte und Beamtinnen auf Widerruf ist eine private Krankenversicherung in aller Regel finanziell attraktiver als die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse. Der Vorteil für die PKV entsteht durch das System der Beihilfen für Bundes- und Landesbeamte. Die letztliche Höhe der Beihilfe richtet sich nach der Bundesbeihilfeverordnung und nach zusätzlichen Regelungen in den einzelnen Bundesländern. Auch als Beamter oder Beamter kann man sich dank Wahlfreiheit freiwillig gesetzlich krankenversichern. Dies macht in der Praxis allerdings meist finanziell wenig Sinn, denn als Beamter oder Beamtin müsste man in diesem Fall den vollen Beitragssatz zahlen – inklusive Arbeitsgeberanteil. Zusätzlich würde man auch – nach einer gewissen Übergangsfrist – den Anspruch auf die Übernahme eben dieses „Arbeitgeberanteils“ durch die Beihilfen verlieren.

Die Anbieter von privaten Krankenversicherungen haben großes Interesse an Beamten als Kunden. Deswegen bemühen sie sich auch schon um Beamte auf Widerruf und locken mit Sonderkonditionen für Lehramtsanwärter / Referendare. Bei diesen Einstiegs-Tarifen gibt es in der Regel allerdings eine Altersbegrenzung. Für ältere Referendare und Referendarinnen (ab 35 Jahren) kann also, trotz Beamtenstatus, gegebenenfalls die GKV die bessere Option im Referendariat sein.

Auch für Lehramtsanwärter / Referendare mit Familie kann eine gesetzliche Versicherung während des Referendariats im Einzelfall günstiger sein. In der GKV sind nämlich Familienmitglieder ohne eigenes Einkommen kostenfrei mitversichert. In der PKV ist dies nicht der Fall und auch die staatlichen Beihilfen decken für die Familienmitglieder nicht alles ab.

Für Menschen mit chronischen Erkrankungen kann es schwierig sein, eine bezahlbare, private Krankenversicherung zu finden. Egal ob als Beamter auf Widerruf, als Beamter auf Probe oder als Beamter auf Lebenszeit. In den obligatorischen Fragen zur Gesundheitsprüfung darf man die entsprechenden Informationen nämlich nicht verschweigen, da sonst die PKV später – mit gutem Recht – die Leistung für eben diese chronische Erkrankung verweigern kann. In der GKV spielen der aktuelle Gesundheitszustand und die gesundheitliche Risikoperspektive dagegen keine Rolle. Ein bewusster Verzicht auf die Beihilfen und ein Verbleib im GKV-System kann hier also die bessere Option sein.

Wer nach Referendariat und erfolgreichem zweiten Staatsexamen die Schullaufbahn einschlägt, bleibt in aller Regel Beamter. Der vergünstigte PKV-Tarif (Lehramtsanwärter, Beamtenanwärter) wird in einen vollwertigen Beihilfetarif umgewandelt. Dadurch steigen die Kosten für die PKV im ersten Schritt, denn in einem vollwertigen Tarif werden nun auch – so ist es gesetzlich vorgeschrieben – Altersrückstellungen gebildet. Diese dienen dazu die steigenden PKV-Kosten in höherem Alter etwas abzufedern. Positiv: Bei einer reinen Umstellung der PKV von Anwärter-Tarif auf Beamten-Tarif erfolgt keine erneute Gesundheitsprüfung.

In 15 von 16 Bundesländern sind Rechtsreferendare heute während der Zeit des Referendariats in einem ganz regulären öffentlich-rechtlichen Anstellungsverhältnis beschäftigt. Dies hat Folgen: Es gilt die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), denn das Einkommen übersteigt ganz sicher nicht die aktuelle Jahresarbeitsentgeltgrenze von 57.600 € (Stand: 2017). Ab dieser Grenze wäre ein freier Wechsel in die PKV möglich.

Für Juristen ist es das tägliche Brot: Ausnahmen bestätigen die Regel. Die einzige Ausnahme beim Rechtsreferendariat: Thüringen. In diesem Bundesland wird man aktuell noch als Beamter beziehungsweise Beamtin auf Widerruf eingestellt. Wer also vorher schon privat versichert war – zum Beispiel als Student oder Studentin – und das Referendariat in Thüringen absolviert, kann erst einmal privat versichert bleiben. Auch wer über eine Berufslaufbahn mit dem Zwischenziel Verbeamtung nachdenkt, kann schon jetzt den Weg in die private Krankenversicherung wählen.

Wer während des Jurastudiums privat krankenversichert war und nicht in Thüringen Rechtsreferendar wird, muss sich in jedem Fall mit dem Thema Krankenversicherung beschäftigen. Aufgrund des Anstellungsverhältnisses greift meist die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse.

Nach der Zeit als Rechtsreferendar kommt es auf die weitere Karriereplanung an, welche Entscheidungen rund um die Krankenversicherung anstehen. Freiberufliche Rechtsanwälte können sich privat versichern, können aber auch als freiwillig Versicherter in der GKV bleiben. Dieser Verbleib in der gesetzlichen Krankenkasse muss innerhalb von drei Monaten nach dem Ende des Rechtsreferendariats der GKV gemeldet werden. Die GKV ist in jungen Jahren tendenziell teurer als die PKV. Dies kann durch Gründungszuschüsse (z.B. Arbeitsagentur) abgefedert werden. Im Alter kehrt es sich um: die PKV ist hier in der Regel deutlich teurer.

Wer den Weg in den Staatsdienst wählt und zum Beispiel als Staatsanwalt oder Richter arbeitet, wird Beamter. Durch das staatliche System der Beihilfen für Beamte ist die private Krankenversicherung in der Regel attraktiver. Die meisten PKV-Anbieter haben entsprechende Beihilfetarife in ihrer Produktpalette.

Achtung!: Der Wechsel in die PKV ist fast schon eine Entscheidung fürs Leben. Die Rückkehr ins gesetzliche Solidarsystem ist in der Regel nur schwer möglich, zum Beispiel durch Aufgabe der freiberuflichen Tätigkeit als Anwalt oder eine längere Phase der Arbeitslosigkeit. Munteres Hin- und Herwechseln zwischen den Systemen ist weder vom Gesetzgeber gewünscht noch finanziell sinnvoll. Auch innerhalb der PKV zu wechseln macht nur selten Sinn, denn bei jedem Wechsel gehen die Altersrückstellungen beim bisherigen Versicherer verloren. In finanziell schwierigeren Zeiten und bei Änderungen des beruflichen Status empfiehlt sich oft ein „Downgrade“ bei der PKV, dass heißt der Wechsel in den Basis-Tarif beim eigenen PKV-Anbieter. Dieser ist deutlich günstiger als die höherwertigen Premium-Tarife und muss von jedem Versicherer – so ist es gesetzlich vorgeschrieben – angeboten werden.

Die private Krankenversicherung (PKV) ist grundsätzlich anders organisiert als das solidarische System der gesetzlichen Krankenkassen. Private Krankenversicherungen werden von gewinnorientierten privatwirtschaftlichen Unternehmen angeboten. Die zu zahlende Versicherungsprämie hängt nicht vom Einkommen ab, sondern orientiert sich an Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und Risiken. Vor Abschluss einer privaten Krankenversicherung kann eine Gesundheitsprüfung (z.B. Fragen) notwendig sein. Die meisten Leistungen, die man in Anspruch nimmt, müssen zuerst selbst bezahlt werden und werden dann später von der Versicherung erstattet. Bessere Leistungen gehen bei der PKV immer mit höheren Kosten einher. Es gibt deswegen unterschiedlich leistungsstarke PKV-Tarife für unterschiedliche Zielgruppen. Eine teure private Krankenversicherung bietet in der Regel Vorzugsbehandlung beim Arzt und im Krankenhaus. Ein Wechsel in die private Krankenversicherung ist deutlich einfacher als der Wechsel zurück ins gesetzliche System.

Bei der gesetzlichen Krankenkasse dreht sich alles um die Höhe des Einkommens, mit allen Vor- und Nachteilen. Das Einkommen bestimmt die Höhe der monatlichen Beiträge und ob später ein Wechsel als gutverdienender Angestellter in die PKV möglich ist. Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und Risiken spielen für die gesetzliche Krankenversicherung keine Rolle. Die Leistungen der GKV sind standardisiert und ähneln sich von Kasse zu Kasse sehr. Alle von den Krankenkassen anerkannten Leistungen, die man in Anspruch nimmt, werden direkt zwischen Arzt, Apotheke und Krankenhaus abgerechnet. Als GKV-Patient muss man nur Kleinbeträge hinzuzahlen. Höhere Leistungen als der gesetzliche Standard sind über private Zusatzversicherungen möglich. Bestimmte Zielgruppen können oder sollen die private Krankenversicherung verlassen dürfen: zum Beispiel Beamte, erfolgreiche Freiberufler, festangestellte Gutverdiener und Kinder. Der Wechsel zurück ins gesetzliche System ist für alle privat Versicherten schwierig, egal ob sie gut oder schlecht verdienen.